Skip to main content

水滴保上線非標體重疾險產品,如何評估風險?怎樣核保?

2021-06-17 由【】發表於 科技

中新經緯客戶端6月16日電 (魏薇)不少人曾遇到這種狀況,拿到體檢報告時瑟瑟發抖,一旦看到異常提示才想起還沒買保險。

16日,首款非標體人群可投保的重疾險產品“水滴守護愛重大疾病保險”在水滴保平臺上線,該產品由愛心人壽承保,前海再保險提供再保支持。同時,水滴保與前海再保險股份有限公司聯合宣佈,雙方將在保險產品開發、用戶運營、健康管理服務、智能核保、大數據風控等方面進行深入合作。

來源:受訪者提供

所謂“非標體”是指人身保險核保中,身體存在一些問題的人群。如何為非標體提供保險產品一直以來都是保險行業“老大難”。水滴銷售副總裁李佳指出,亞健康人群有著更強的保障意識和需求,但是很多人沒有購買商業健康險,主要因為買不到和買不起。

“我們通過數據可以看到,在水滴保平臺咨詢過和嘗試購買健康險,但因為身體原因無法投保的用戶接近千萬量級,這是一個非常大的潛在增量市場,需要更多的覆蓋非標體和帶病體人群的保險產品,而且是合理加費,大部分客戶能夠承擔得起的保險產品。”李佳說。

中國保險創新研究院常務副院長兼秘書長江崇光談到,亞健康人群一般難以承保,現在已經進入帶病投保領域的保險,包括百萬醫療險、惠民保以及專病保險。

江崇光介紹,傳統情況下,保險公司在數據有限的情況下,往往會依托醫保的控費機制,通過傳統的免賠額、賠付比例等組合,以控制風險敞口。對於非標體,特別是高危帶病體一般難以承保。

這其中最關鍵的是醫療數據,這直接影響著保險產品未來的賠付率。前海再保險人壽與健康險業務線負責人全淼在接受中新經緯客戶端采訪時指出,過去沒有相關保險,主要是因為沒有醫療數據。本次推出的非標體重疾險產品在全國范圍內還是首次,也參考瞭很多醫學研究數據,比如某疾病的發生率對死亡率的影響,可能保險沒有做過,但醫學上已經有瞭研究。

水滴保險經紀有限公司總經理楊光介紹,水滴公司依托大數據、人工智能等保險科技,在保險產品的開發、智能核保、線上服務、理賠等環節不斷提升效率,積累數據,能夠在風險可控的情況下聯合保險公司,再保險公司,共同開發覆蓋非標體人群的保險產品。

在江崇光看來,隨著客戶個體數據和醫療數據的豐富,保險科技的發展,可以為精準保險尤其是慢病保險賦能,為亞健康人群投保、慢病管理建立瞭基礎設施。

此外,核保也是健康險產品的重要一環。傳統的人工核保以及初級的智能核保,處理方式缺乏個性化、差異化的評估標準,僅接受標準體客戶,很多非標體和帶病客戶仍然無險可保。“水滴守護愛重大疾病保險”投保人群包括高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等數十種常見慢性病患者,投保人隻需要通過線上的自動核保系統告知患病情況,系統會實時完成評估,報價出單。

據介紹,該自動核保系統可以實現200多種常見病的自動加費,突破瞭傳統的智能核保決策樹模型,通過疾病模型、加費算法、場景優化三大創新,充分滿足瞭多種疾病、多項異常告知客戶的投保需求,每種疾病僅需回答3-6個問題即可完成評估,平均用時不到3分鐘,提高瞭亞健康消費者的投保便捷程度。

“風險管理絕對不是要盡量把相對風險偏高人群排除在承保范圍之外,而應該針對不同類型的人群、不同的風險,給他們提供定制化的產品選擇以及更精準的定價。”楊光稱,加快保險產品供給側的創新,覆蓋更多亞健康人群,包括慢病人群和非標體人群,這是水滴保未來重要的發展方向之一。

據悉,目前“水滴守護愛重大疾病保險”已上線,該產品保障范圍包含110種重大疾病、30種中癥、45種輕癥,重癥不分組2次賠付,中癥和輕癥累計可達6次賠付,惡性腫瘤二次賠付,28天-60周歲人群均可投保。(中新經緯APP)

中新經緯版權所有,未經書面授權,任何單位及個人不得轉載、摘編以其它方式使用。